Wohneigentum nicht über Lebensversicherungen finanzieren!
Bisheriger Steuervorteil bringt kaum Vorteile für die Baufinanzierung / Baufinanzierung über Kapitallebensversicherungen für Selbstnutzer häufig zu teuer und zu unsicher.
27.10.03 - Im Zusammenhang mit der Diskussion über den Abbau der Steuervorteile von Lebensversicherungen warnt wohnen im eigentum davor, Wohneigentum über Lebensversicherungen finanzieren zu wollen. Trotz eventueller Steuervergünstigung ist der Einsatz von Lebensversicherungen für die Eigenheimfinanzierung in der Regel zu teuer, zu intransparent und mit dem Risiko erheblicher Nachfinanzierung behaftet. So wie Bauunternehmen die Kürzung der Eigenheimzulage für ihre eigene Werbung nutzen, so empfehlen viele Makler jetzt den schnellen Abschluß von Kapital-lebensversicherungen zur Sicherung von Steuervorteilen. Im Rennen um vermeintliche Schnäppchen werden dabei die Nachteile dieser Finanzierungsform nicht erkannt oder leicht übersehen.
Bei dieser Finanzierungsform handelt es sich um einen kombinierten Spar- und Darlehensvertrag mit eingebauter Lebensversicherung. Der Darlehensgeber gibt ein tilgungsfreies Darlehen, für das nur Zinsen zu zahlen sind. Zur Absicherung wird gleichzeitig eine Lebensversicherung abgeschlossen, die über monatliche Beiträge angespart werden muss. Am Ende der 20-30 jährigen Versicherungslaufzeit wird mit Auszahlung der Versicherungssumme das Darlehen auf einmal getilgt.
Dies bringt eine Reihe von Risiken mit sich. Das größte Risiko besteht darin, dass alle Berechnungen nur auf Prognosen basieren. Deshalb können Vergleiche über Darlehenskonditionen z.B. mit Hypothekendarlehen nur unverbindlich vorgenommen werden. Die Höhe der Auszahlung am Ende der Versicherungslaufzeit ist nicht garantiert. Wenn die angekündigten Prognosen nicht eintreffen, die angepeilten Gewinne und Überschußanteile nicht erreicht werden, fällt die Auszahlung - also die Ablaufleistung - niedriger aus. "In dieser Situation befinden sich jetzt viele Versicherungen. Aktienverluste, Niedrigzinsphase und damit drastisch reduzierte Gewinne der Lebensversicherer führen dazu, dass viele Kreditnehmer jetzt am Ende der Laufzeit ihrer Versicherung weniger Geld als geplant erhalten und so ihr Darlehen nicht voll zurückzahlen können." erklärt Heide Popp, Finanzierungsexpertin von wohnen im eigentum. "Immobilienerwerber müssen dann den fehlenden Betrag - der durchaus fünfstellig sein kann - nachfinanzieren, was zu erheblichen Problemen führen kann."
Haben Baukunden solche Kombidarlehen bereits vor einigen Jahren abgeschlossen, dann sollten sie jetzt Maßnahmen zur Vermeidung teurer Nachfinanzierungen einleiten.
"Auch das Torschlußargument führt bei der Baufinanzierung eindeutig in die falsche Richtung." erklärt Heide Popp. Denn für Selbstnutzer ist die Baufinanzierung über eine Lebensversicherung fast immer ungünstig.
Beratung zur Baufinanzierung bietet wohnen im eigentum e.V.. Informationen erhalten Baukunden unter www.wohnen-im-eigentum.de oder telefonisch unter 0228/7215861
